我在去年读了《财务自由之路》，当时就给我带来了不少收获。最近，在又读了《每周工作 4 小时》以后，我感觉它们的主题是相似的，所以在这里我打算将这两本书结合在一起聊聊我的感受。
生活方式
虽然在标题中，我们能看到的关键词是：财务、工作，但本质上我认为这两本书讲的都是「生活方式」—— 即，我们怎样生活。
无论是钱还是工作，都只是生活的一部分。《财务自由之路》在第一章就表明了观点：
我将生活简化为 5 个领域：健康、财务、关系、情感和人生意义。5 个领域都同等重要。
任何一个领域中的缺陷，都会给其它领域带来消极的影响。有人为了工作损害了健康，有人为了家庭放弃了事业，也有人将自己的人生意义全部寄托于工作，退休后就感觉特别空虚。
所以，只改进某单个领域，并不见得对我们整体的生活幸福有很大贡献。我们真正需要的，是达成各个生活领域的平衡，或者更好，共赢。
重要观念
首先，这两本书分别都带给我了一个重要观念上的转变：
- 《财务自由之路》：关于「金钱」—— 金钱是善物
- 《每周工作 4 小时》：关于「退休」—— 迷你退休
我想首先分享一下这两点。
金钱是善物
首先，说到金钱。如果有人问你想不想要得到更多的钱，想必大部分人都会说「我当然想要更多的钱」。
但就如《财务自由之路》中所说：
其实你今天拥有的东西，正是你为自己量身定制的东西。
如果你今天的财务状况并不令人满意，那恐怕你近年来并没有真心的想要得到金钱。试问自己的内心深处，你对金钱是不是有这样的消极观念 ——
- 金钱败坏人性
- 我得到金钱，就有人失去金钱
- 有钱人没有真正的朋友
- 为富不仁，为仁不富
大部分人都对「财务富足」抱有很强的消极情感，曾经的我也是这样。论原因，我觉得主要是环境带来的影响，比如我们的教育、文学作品，甚至家人、朋友，都经常向我们传达金钱的负面信息。
但是，这些信息真的正确么？仔细想一想：虽然不义之举是可以敛财，但为他人创造价值也能赚钱；虽然有狡诈无情的富人，但也有大方正直的富人；虽然财富可以使人好吃懒做，但也可以拿来造福社会。
如果你一方面为了改善生活而想赚更多钱，另一方面在内心又觉得自己并不爱钱财，那这种价值观与目标的不一致性势必会给你带来困扰。你的很多精力都会浪费在内心的斗争中，左走一步，右走一步。
无论你的目标是什么，你的信念都必须与目标对齐。如果你想追求更好的生活方式，也需要自己对自己的财务状况负责的话，那你就必须改变自己，发自内心地认为「金钱是善物」。只有这样，你才能心无顾虑，坚定地朝自己的目标前行。
我的个人经验
正好，在金钱观这个问题上，我有一些实际的经验和感受可以分享。
在刚开始工作的时候，我几乎是个月光族。虽然工资挺高，也只有一个人生活，但其实几年下来都没有多少积蓄。
回想当时我对金钱的信念，也确实跟现在很不相同。当时，我觉得钱赚来就是用来消费的，买东西时经常会想「直接买最好的，就从官网买最放心的，何必花时间和精力做更多决策？」，如果损失了一笔金钱时也都一笔带过「嗨，就当发生了点事故当医疗费了，没事」。
后来我的观念会产生改变，主要归功于我老婆。她对金钱抱有着相当积极正面的情感，在遇到她以后下，我开始渐渐变得爱惜财物，也开始记账、理财。这几年，即使我们一家四口（两只🐱）租房在北京，我作为家里的主要收入来源，工资也并不比以往多很多，但我们家每年都能达到至少 40% 以上的存款率。
有人可能会质疑：为什么对金钱的积极观念会使人变得节约？省钱难道不是一件麻烦、痛苦的事情么？
我认为其实道理很简单，每个人都想要跟自己心爱的事物在一起。如果你认为金钱是美好的事物，你自然地会想要保留钱财，而不是消费、甚至挥霍它们。所以说，对真正爱惜财物的人来说，省钱使人感到幸福，浪费才使人感到痛苦。
在逐渐摆正了自己对金钱的观念之后，我感觉无论在生活质量、还是财务状况上，都比之前好了许多。
在生活质量上，我们也并非一味省钱，而是会更多关注于如何把钱花在最能改进我们生活质量的东西上。比如我们会添置洗碗机、扫地机、烘干机，来减少我们的日常家务，提升生活品质。同时，我们也学习了《怦然心动的人生整理魔法》与《断舍离》，在购买新物品之前，我们都会认真思考自己是否真的需要它们。渐渐地，生活中越来越多的是我们真正需要的东西，这使我感到生活质量得到了实质性的提高。
在财务状况上，随着存款的增加，我们拥有了最基本的财务保障，也就是安全感。比如我能够像现在这样自由地辞职，停下工作来慢慢寻找自己未来的方向，很大原因是手里的存款使我们有足够的安全边界。
所以，我觉得「金钱是善物」是一个重要的基本观念。它并不只会改善财务状况，而是会改善我们的生活整体。
迷你退休
再说到退休。大家通常以为，我们要先集中用几年、或几十年的时间努力赚钱，之后就彻底退休。
《财务自由之路》没有讨论退休，但《每周工作 4 小时》觉得这件事很重要，并对此给出了一种全新的建议 —— 迷你退休。
简单来说，迷你退休建议我们把原本集中在人生最后 20-30 年的退休时间，均匀分配到整个人生当中。
一方面，从现在开始就进入迷你退休状态，每周工作不超过一天。换句话说，作者不倡导延迟享受，认为我们不应该在达成财务自由之前过分克扣当下的幸福。但当然，这不是说我们可以随意挥霍钱财，而是说我们在享受生活时要善用金钱。比如使用地理套利 —— 在工作中赚美元，而去旅游的时候选择汇率低的国家（比如泰国、马来西亚、阿根廷），在这些地方，你可以住上最高级的酒店、享受最高级的服务，而实际并不花多少钱。
另一方面，迷你退休也是说，即使在达成了财务自由之后，我们也不要彻底放下工作。在这个阶段，我们的工作目的主要不是为了赚钱，而是为了追求人生意义。很多人在退休、或者失业的时候都会陷入空虚甚至抑郁的状态，不知道如何度过突然变多的自由时间，搞不明白自己的价值何在。而迷你退休使我们一直保持劳逸结合的状态，在享受自由的同时，也重视对外输出自己的服务，对世界造成积极的影响。
当然，要真的每周只工作一天，肯定不是一件简单的事情。《每周工作 4 小时》这本书，后续也用了大半的篇幅来给出建议，教大家如何实现这一点。在这里，我只是想先强调迷你退休的观念：
- 现在就开始平衡我们生活的各个领域，全面发展。
- 在财务自由之后，也同样要保持生活各领域的平衡，不要忽视了自己的人生价值。
如果你也认可以上这两点，那普通的工作模式（先用几十年努力赚钱，之后又突然无事可做）就不太适合你的需求了，你需要寻找一种能让你长期保持平衡与幸福的生活方式。
具体建议
关于具体我们如何能达成财务自由、或者如何达成每周只工作一天的状态，这两本书都分别给出了很多建议。我只选择其中一些个人收获比较大的来说说。
财务目标
首先，相信大多数人听到「财务自由」一词都觉得很虚，感觉缺乏一个具体的衡量标准：拥有多少钱算是财务自由呢？
《财务自由之路》对此给出了一个量化的方法，首先，它将财务目标分解为三个阶段 —— 财务保障、财务安全、财务自由。
- 财务保障：你需要保证 6-12 个月的生活费，作为自己万一大病、失业、公司破产时的保障资金
- 你得有一个准确的生活费预算
- 这份资金提供的是安全感，是我们的心理后盾
- 财务安全：如果你有 150 个月的生活费，那通过合理的投资产生被动收入，你已经不需要为了赚钱而工作了
- 150 个月，是基于投资年收益率 8% 的假设计算出来的，这个假设是比较安全可行的
- 有了这份资金，你的关注点从如何赚钱，转为如何实现自己的人生价值，如何达成自己的梦想
- 财务自由：你需要的是实现自己的梦想所需的花费
- 这一步计算中，你必须明确自己的梦想是什么（比如房子？游艇？），然后一一计算它们的月均支出
同时，对于这三份资产要分开管理，使用不同的投资策略：
只有在装满上一个篮子以后，更多的钱才能放到下一个篮子的投资项目中去。这样无论在「财务自由」资产中的高风险项目如何亏损，都不会影响到我们「财务安全」、「财务保障」的资产，我们的生活水平也就不会有倒退的风险。
我认为，对于已有的资金，这是一个非常不错的结构，我们可以在这个架构基础上构建自己具体的投资规划。
但同时我认为，我们不能将未来的生活 100% 地建立在投资收益的基础之上，这样可能存在系统性的风险。毕竟，最有价值的不是钱本身，而是赚钱的能力。我们即使达到了财务自由的目标之后，应该依然保证自己有持续收入的能力，就像《每周工作 4 小时》在「迷你退休」中建议的那样。
收入自控
说到如何赚钱，《每周工作 4 小时》认为，世界上能赚钱的手段多如牛毛，但大多数都不适用于迷你退休的生活方式。
迷你退休意味着，我们并不是想「运营」一个企业，而只是想「拥有」一个企业，但又不将时间花费在它上面。换句话说，我们要的是一个自动生成现金，且不耗费大量时间的工具。
《每周工作 4 小时》将这种工具称为「缪斯」，并分别针对我们如何寻找、测试、管理「缪斯」这三方面给出了具体建议。
由于这本书是 2006 年写的，这些具体的建议里有不少都有点过时了，但我们依然可以从中发现很多不变的本质。
1. 寻找「缪斯」
首先，在寻找我们的「缪斯」时，我们要牢记自己的原则 —— 前期投入低、持续现金流、不耗费大量时间。这能为我们排除很多不合适的 Idea。
比如，像淘宝卖家一样亲自买卖实体商品是不合适的，因为售前、售后、发货物流都会频繁耗用你的时间。
比如，运营一个基于内容的网站也是不合适的，因为你要么需要自己频繁更新内容，要么需要经常联系其它创作者让他们更新内容，无论如何，你都需要持续付出时间成本。
比如，生产面向中低端的产品是不合适的，因为这个价位竞争激烈，你以后很可能要操心如何跟对手打价格战，同时利润率不高也很难保证一直有现金流。
再比如，针对一个大范围的市场（比如所有爱狗的人、爱车的人）推出产品/服务是不合适的，因为这样投放广告的成本很高，我们需要寻找更精细化的小范围受众。
虽然没有创业经验的人（包括现在的我）通常觉得自己没几个 Idea，要是还排除了这么多，那就更加没得选了。但就从我最近读的书和经验中来看，实际创业的路上缺乏的从来不是 Idea，缺的都是其它的能力（比如人际）。所以，在寻找缪斯的这一步，能排除掉越多不合适的 Idea，也就意味着我们能少走越多弯路。
2. 测试「缪斯」
其次，我们不能只基于自己的想法或直觉就断言一个产品/服务的价值。在开始生产实体产品、或者实现网站的全部功能之前，我们必须要做的就是 —— 测试市场。
比如书中提出，对于贩卖实体产品来说，我们可以先只做一个「虚假」的下单系统，在下单的最后一步提示用户「当前没有存货」，先统计一下用户的下单意愿。
我理解，放到现在的互联网环境下，这就是说我们需要有「迭代」的思路。比如一个 app 或者一个网站，先只实现最基础必要的功能，尽快测试市场。如果市场反馈不好，后面的功能就没有必要继续开发下去了。
我的第一份工作就是在一个创业公司，当时那个公司失败的主要原因也就是因为这一点。其实回头看，我们当时如果只研发一个最基础的版本，就已经能证明商业模式行不通了。但那时候我们都不理解「测试市场」的重要性，在其中开发了大量上层功能，其实都只是在浪费时间和资金。
3. 缺席管理「缪斯」
最后，由于我们需要创造的不是一个尽可能大的企业，而是一个尽可能少让自己操心的企业，所以从一开始，我们就需要有意识地将自己的企业打造成这样的模式。
比如，我们可以尽可能地授权给下属，让他们能自己负责重要决策。或者，我们可以彻底不雇佣任何全职员工，直接与外包公司签订合同，由外包公司全权负责你的产品运营。
同时，我们也要有意识地筛选自己的客户。我们的产品不需要满足所有人，主动的放弃一些麻烦的用户（比如收货地址在海外的用户、对付款方式有特殊要求的用户），虽然会减少一些我们的销售额，但能也为我们节省大量的时间。
如果我们的公司一开始没有以「缺席管理」为目标，之后再改变企业的模式可能就会比较困难。
专家路线
相比《每周工作 4 小时》而言，在《财务自由之路》中对于如何增加收入的建议显得比较传统一些，它提出的主要是专家路线 —— 成为某个领域的专家。
具体什么领域呢？要么去寻找一个还没有专家的领域，要么自己创造一个新的领域。比如书中举了瑞德·埃德尔的例子，他虽然也是一名消防员，但他只处理大型的油井火灾，并成为了这个领域的专家。其它消防员没有他这么有名，主要是因为他们对自己的定位都只是消防员，而非某领域下的专家消防员。
所以《财务自由之路》是想告诉我们，即使是在普通的职场里打拼，我们也要拥有个人独特的定位，去成为某个领域的专家，这样才能凸显自己的价值。
另外，这本书也提出了对于一个专家来说，影响 Ta 收入的因素。如果你以专家为目标，你可以分别对自己的这 5 个方面打分：
- 能力（总分 10）
- 精力（总分 10）
- 影响力（总分 100）
- 自我评价（总分 10）
- 创意（总分 10）
这 5 个分数相乘，决定了你作为专家的收入。
值得注意的是，其中的「影响力」分值上限是 100，也就是说，影响力才是最重要的一个版块。你作为专家提供的的产品/服务是否能赚到钱，主要取决于有多少人知道你的存在。
个人而言，虽然作为 INTJ 我或许还挺适合专家路线的，但这条路线并不符合之前《每周工作 4 小时》说的迷你退休方案。因为成为专家需要一定时间的积累，你在这段时间没有现金流收入，另一方面，你也很难尽快去测试市场，去了解实际有多少人真的需要自己的专家服务。所以，我会倾向于迷你退休方案中的创业路线，因为这样才符合我自己对生活方式的最终目标。
环境与教练
另外，《财务自由之路》强调了环境的影响力。
作者认为，每个人都需要至少一名教练。我们需要向比自己更成功的人学习，教练会帮助我们少走很多弯路，让我们更快得到成长。
之后随着时间的推移，我们会逐渐地成长，和教练的关系也会从师生关系演变为伙伴关系。在这时候，我们需要一个专家网络来代替我们的教练。专家网络是指，与各个领域的专家结交。这是一个互利的关系网，在你的领域，你应该有足够的能力让他人受益；同时在你不擅长的领域，你需要相应的专家来帮助你。
我认为，教练和专家网络确实是前进道路上非常重要的一环，无论走创业路线还是专家路线，环境与人际关系都是很重要的。
对于我个人来说，社交能力是我的短板，所以怎么寻找教练可能会是我将会面对的一个比较棘手的课题。
自由 vs. 安全
最后，这两本书里不约而同地都谈到了自由 vs. 安全的问题。
你是不是既想追求财务自由，又想确保最大程度的安全？《财务自由之路》对此给出了残酷的答案：
没有人能够既追求财务自由又保证绝对安全。
作者认为自由与安全是互相排斥的两条路，如果你同时向这两个相反的反向走，最终只会在原地踏步。也就是说，想要获取自由，就必须敢于面对失败和风险。
另一方面，《每周工作 4 小时》在这个问题上给出了一个建议 —— 先定义你的恐惧。
假设所有不幸的事情都同时发生在你的身上，比如你的存款被盗、房子和车子被收回、公司倒闭、大病住院。想象自己最害怕的事情都实际发生了，你已经身处最绝望的环境之中，那么接下来仔细思考，你可以做些什么来改进你的处境？
你会发现，即使真的身处这样的逆境之中，你也不会就此认输放弃，你一定能想出办法一步步让生活重回正轨。
《每周工作 4 小时》认为，在自由（收益）与安全（风险）的权衡中，如果你先明确自己的恐惧，你会发现自己害怕的这些风险通常并不具有永久性的破坏力，而追求自由得到的收益却是永久的。
其实我认为，世界上本来就不存在绝对的安全。存款可能贬值，公司可能倒闭，飞机可能坠毁，战乱也可能发生。我们不可能完全避开风险生活，所以我们要做的就是去理解风险，并在自己能承受的风险范围内做出人生的选择。
导图笔记
以上，就是我在《财务自由之路》与《每周工作 4 小时》这两本书中的主要收获。当然除了这些之外，这两本书还讲了很多其它的点，这里放上我做的导图笔记：
